商业银行贷款分类有哪几种

本文导航，以下是目录：

• 一、按借款主体分类
• 二、按贷款用途分类
• 三、按贷款自主程度分类
• 四、按贷款质量分类

商业银行贷款分类有哪几种

导语：在现代经济体系中，商业银行贷款作为资金融通的重要渠道，发挥着举足轻重的作用。随着金融市场的不断发展和创新，商业银行贷款的种类也日益丰富多样，以满足不同企业和个人的融资需求。本文将详细介绍商业银行贷款的分类读者更好地理解和选择适合自己的贷款产品。

一、按借款主体分类

（一）个人贷款

个人贷款是面向自然人发放的贷款，以满足个人消费需求或经营需要。这类贷款通常包括按揭贷款、消费贷款和经营贷款。按揭贷款主要用于购买自住房产或车位等固定资产，具有较长的还款期限和相对优惠的利率。消费贷款则用于装修、购车、旅游等明确消费用途，额度一般在100万以内，期限1-5年，可根据担保方式分为信用贷款、抵押贷款和质押贷款。经营贷款则是为个人经营者提供资金支持，用于生产经营活动。

（二）企业贷款

企业贷款是面向工商登记注册的企业发放的贷款，以支持企业的生产经营和扩大再生产。企业贷款种类繁多，包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资贷款、房地产贷款和贸易贷款等。流动资金贷款用于满足企业日常运营中的短期资金需求；固定资产贷款则用于购置或更新设备、建设厂房等长期投资；项目融资贷款针对特定项目提供资金支持；房地产贷款用于房地产开发或购置；贸易贷款则支持企业的进出口贸易活动。

二、按贷款用途分类

（一）工商业贷款

工商业贷款是商业银行投向工商企业的贷款，具体可分为流动资金贷款和固定资产贷款。流动资金贷款主要用于满足企业日常生产经营中的短期资金需求，如购买原材料、支付工资等。固定资产贷款则用于企业的长期投资，如购置或更新设备、建设新厂房等。

（二）农业贷款

农业贷款是商业银行发放的与农业生产有关的贷款，主要用于支持农业生产活动。这类贷款可用于购买种子、化肥、农用机械设备以及饲养牲畜等，对农业发展具有重要意义。

（三）消费者贷款

消费者贷款主要用于个人消费目的，包括住房按揭贷款、汽车消费贷款、信用卡透支贷款等。这类贷款通常每笔金额较小且分散，管理成本较高，因此一般利率水平高于对公贷款。

（四）金融机构贷款

金融机构贷款是商业银行对同业投放的贷款，包括向投资银行、外资银行、财务公司或其他金融机构发放的贷款。这类贷款有助于金融机构之间的资金融通和风险防范。

三、按贷款自主程度分类

（一）自营贷款

自营贷款是指商业银行以自身筹集的资金自主发放的贷款。这是商业银行最主要的贷款类型，贷款风险及贷款本息的回收责任都由银行自己承担。

（二）委托贷款

委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这类贷款属于银行的表外业务，银行不承担贷款风险。

四、按贷款质量分类

按贷款的质量（或风险程度），国际通用的分类方法是将贷款按实际偿还可能性划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。其中，正常贷款是指借款人能够履行借款合同，按时足额偿还本息；关注贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；次级贷款是指借款人的还款能力出现明显问题；可疑贷款是指借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保也会造成部分损失；损失贷款是指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回。

总结：商业银行贷款种类多样，按借款主体可分为个人贷款和企业贷款；按贷款用途可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款和金融机构贷款；按贷款自主程度可分为自营贷款和委托贷款；按贷款质量可分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。了解这些分类有助于企业和个人更好地选择适合自己的贷款产品，满足融资需求。同时，对于商业银行而言，合理的贷款分类也有助于提高风险管理水平和业务运营效率。